Kompetente Beratung nutzen und kein Fördergeld liegen lassen
Bund, Länder und Kommunen halten in Deutschland tausende Förderprogramme bereit, genutzt wird aber nur ein Teil davon. Ab 2027 kommen mit dem Altersvorsorgedepot und der geplanten Frühstart-Rente zwei weitere Bausteine hinzu. Die Deutsche Investitions- und Förderberatung AG sieht den Schlüssel in fachkundiger Beratung, die für Verbraucher keine Kostenfrage sein darf.
In Deutschland existieren nach Angaben der Deutschen Investitions- und Förderberatung AG (DIF AG) fast 10.000 Förderprogramme auf Bundes-, Landes- und kommunaler Ebene. Ein Großteil davon wird nie in Anspruch genommen. Der Grund liegt selten in einem fehlenden Anspruch, sondern in einem System, das selbst für Fachleute schwer zu überblicken ist.
Zuschüsse für die energetische Sanierung, Zulagen für die Altersvorsorge, Darlehen für Wohneigentum, Programme für Weiterbildung, Gründung oder Digitalisierung: Die Bandbreite staatlicher Unterstützung ist erheblich. Sie verteilt sich allerdings über drei Verwaltungsebenen, verschiedene Ministerien und eine Vielzahl von Förderbanken und Bewilligungsstellen. „In unseren Beratungsgesprächen erleben wir immer wieder, dass Menschen auf Förderung verzichten, die ihnen ganz selbstverständlich zustünde“, sagt Andreas Bitner, Vorstand der DIF AG. „Das liegt fast nie an mangelndem Interesse, sondern an Information um die zahlreichen Möglichkeiten.“
Ein System, das kaum jemand vollständig überblickt
Die Unübersichtlichkeit hat mehrere Ursachen. Programme werden befristet aufgelegt, verändert oder eingestellt, ohne dass dies breit kommuniziert wird. Bundes-, Landes- und kommunale Angebote überlagern sich, ergänzen einander oder schließen sich gegenseitig aus. Und die Zuständigkeit wechselt je nach Vorhaben zwischen Finanzämtern, Förderbanken, Kommunalverwaltungen und Sozialversicherungsträgern.
Hinzu kommt, dass Förderung nicht gleich Förderung ist. Zulagen fließen direkt in einen Vertrag, Steuervorteile wirken erst über die Veranlagung, Zuschüsse werden ausgezahlt und müssen nicht zurückgezahlt werden, zinsverbilligte Darlehen dagegen schon. Für die Frage, was sich lohnt und was sich kombinieren lässt, macht diese Unterscheidung einen erheblichen Unterschied.
Woran Anträge in der Praxis scheitern
Nach Beobachtung von Förderberatern liegen die häufigsten Fehler nicht im Inhalt, sondern in der Form. Vier Muster treten dabei besonders oft auf:
• Die falsche Reihenfolge. Zahlreiche Programme setzen voraus, dass der Antrag vor Beginn der Maßnahme gestellt wird. Wer den Handwerker bereits beauftragt oder den Vertrag bereits unterschrieben hat, verliert den Anspruch rückwirkend.
• Versäumte Fristen. Viele Förderungen sind an Stichtage gebunden, andere an Antragszeiträume innerhalb eines Kalenderjahres. Rückwirkend fließt in der Regel nichts.
• Übersehene Kombinationsverbote. Manche Programme lassen sich stapeln, andere schließen einander aus. Wer das falsch einschätzt, verliert im ungünstigen Fall die höhere von zwei Förderungen.
• Fehlender Dauerzulagenantrag. Bei Zulagen im Bereich der Altersvorsorge muss die Förderung für jedes Beitragsjahr beantragt werden. Wer dem Anbieter keinen Dauerzulagenantrag erteilt, verschenkt unter Umständen Geld, ohne es zu merken.
„Die meisten Förderfehler entstehen nicht aus Nachlässigkeit, sondern aus Unkenntnis“, so Andreas Bitner. „Ein zu früh unterschriebener Vertrag kann einen Zuschuss kosten, der sich später nicht mehr zurückholen lässt. Gute Beratung setzt deshalb vor der Entscheidung an.“
Familien berühren die meisten Programme gleichzeitig
Besonders deutlich wird die Komplexität bei Familien, weil in dieser Lebenslage die meisten Förderansprüche gleichzeitig entstehen. Über eine Familienbiografie hinweg reihen sich Leistungen rund um Geburt und frühe Jahre, Programme für Bildung und Betreuung, Unterstützung beim Erwerb oder der Sanierung von Wohneigentum und schließlich die geförderte Altersvorsorge aneinander.
Für Familien zeichnet sich zudem ein weiterer Baustein ab. Der Bundestag hat am 16. Oktober 2026 die Frühstart-Rente beschlossen. Danach sollen Kinder zwischen 6 und 18 Jahren monatlich 10 Euro vom Staat als Startkapital für die private Altersvorsorge erhalten, beginnend mit dem Geburtsjahrgang 2020. Der Bundesrat muss sich mit dem Gesetz noch befassen, der Start ist für 2027 geplant.
Altersvorsorgedepot: mehr Förderung, mehr Entscheidungsbedarf
Zum 1. Januar 2027 tritt ohnehin die Reform der steuerlich geförderten privaten Altersvorsorge in Kraft. Der Bundestag hat das Altersvorsorgereformgesetz am 27. März 2026 beschlossen, der Bundesrat hat am 8. Mai 2026 zugestimmt. An die Stelle der Riester-Rente tritt das Altersvorsorgedepot.
Die Förderung wird dabei deutlich ausgeweitet. Die Grundzulage kann künftig bis zu 540 Euro jährlich betragen, nach bislang 175 Euro bei Riester. Je Kind mit Kindergeldbezug kommen bis zu 300 Euro hinzu. Wer den ersten Vertrag vor dem 25. Geburtstag abschließt, erhält einmalig 200 Euro als Berufseinsteigerbonus. Erstmals sind auch Selbstständige, Freiberufler und Gewerbetreibende unmittelbar förderberechtigt.
Besondere Aufmerksamkeit verdienen bestehende Riester-Verträge. Wer ab 2027 einen neuen geförderten Vertrag abschließt, überführt damit auch seine bestehenden Riester-Verträge in das neue Fördersystem. Die Verträge selbst bleiben bestehen, gefördert werden sie dann aber nach den neuen Regeln. Diese Weichenstellung lässt sich nicht rückgängig machen. Ob sie sich lohnt, hängt unter anderem von Einkommen, Kinderzahl und Vertragsstand ab.
Für Verbraucher bedeutet das zweierlei. Einerseits entsteht ein spürbar attraktiverer Förderbaustein. Andererseits wächst der Förderdschungel um ein weiteres Element, das mit den bereits vorhandenen Ansprüchen abgestimmt werden will.
„Mit dem Altersvorsorgedepot wird die staatlich geförderte Vorsorge so attraktiv wie lange nicht“, sagt Sascha Müller, Vorstand der DIF AG und Experte für Altersvorsorge. „Gerade deshalb sollte niemand vorschnell unterschreiben und eine Entscheidung treffen, die zur gesamten Lebenssituation passt. Dafür braucht es Fachwissen, Zeit und ein persönliches Gespräch.“
Gute Beratung darf keine Kostenfrage sein
Nach Einschätzung der DIF AG hängt der Nutzen staatlicher Förderung bei der Altersvorsorge maßgeblich von der Qualität der Beratung ab. Das Unternehmen berät deshalb zu allen Tarifen der Deutschen Förderrente ohne Beratungskosten. Die Investmenttarife Standard und Premium vermittelt es ohne Vertriebs- und Vermittlungsprovision, sodass Eigenbeiträge und Zulagen ohne Abzug von Abschluss- oder Vertriebskosten in das Depot fließen. Auch bei den Garantietarifen möchte das Unternehmen nicht an der Vermittlung verdienen, sondern mit Kompetenz und Beratungsqualität überzeugen.
„Fachkundige Beratung ist bei der Altersvorsorge kein Extra, sondern die Voraussetzung dafür, dass die Förderung vollständig ankommt“, betont Sascha Müller. „Gerade bei einem neuen Produkt wie dem Altersvorsorgedepot haben die Menschen viele Fragen. Ob sie darauf eine fundierte Antwort bekommen, darf nicht vom Geldbeutel abhängen. Deshalb entstehen für unsere Kundinnen und Kunden keine Beratungskosten.“
Was Fachleute raten
Vor jedem Abschluss sollten drei Fragen geklärt sein: Welche Zulagen stehen dem Sparer und seinen Kindern zu? Was geschieht mit bestehenden Vorsorgeverträgen? Und welche Effektivkosten fallen im konkreten Tarif an?
„Förderung ist kein Zufallsprodukt“, sagt Andreas Bitner. „Wer seine Ansprüche einmal gründlich prüfen lässt, weiß anschließend, was ihm zusteht, und kann bei jeder größeren Entscheidung darauf zurückgreifen.“
ÜBER DIE DEUTSCHE INVESTITIONS- UND FÖRDERBERATUNG AG
Die Deutsche Investitions- und Förderberatung AG mit Sitz in Düsseldorf berät Privatpersonen, Familien und Selbstständige zu staatlichen Förderprogrammen. Das Unternehmen prüft Förderansprüche, ordnet Kombinationsmöglichkeiten ein und begleitet die Antragstellung.
Unter der Marke Deutsche Förderrente vermittelt das Unternehmen ab 2027 geförderte Altersvorsorgeprodukte nach dem Altersvorsorgereformgesetz. Zum Angebot gehören der Tarif Deutsche Förderrente Standard als Standarddepot, die Deutsche Förderrente Premium als Altersvorsorgedepot ohne Garantie mit den Anlagestrategien Sicherheit, Ausgewogen und Wachstum sowie die Garantievarianten Deutsche Förderrente Premium Garantie 80 und Garantie 100. Die Investmenttarife werden von einer spezialisierten Vermögensverwaltung aufgelegt, die Garantietarife von zwei großen Versicherungsgesellschaften.
In den Investmenttarifen der Deutschen Förderrente werden keine Abschluss- und Vertriebskosten berechnet. Die persönliche Beratung zu Förderung, Tarifwahl und Anlagestrategie erbringt das Unternehmen ohne gesondertes Honorar.
Firmenkontakt
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Andreas Bitner
Opitzstrasse 12
40470 Düsseldorf
0049-211-98070110
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- Altersvorsorge (Wikipedia)
In der Bundesrepublik Deutschland umfasst der Begriff Altersvorsorge die Gesamtheit aller Maßnahmen, die der Einzelne während seines Lebens trifft, um im Alter, regelmäßig nach dem Ende seiner Erwerbstätigkeit, seinen Lebensunterhalt – gegebenenfalls ohne Einschränkungen seines Lebensstandards – bestreiten zu können. Der Altersvorsorge dienen vornehmlich Leistungen der Deutschen Rentenversicherung, der Beamtenversorgung, der betrieblichen Altersversorgung, der berufsständischen Versorgung, der privaten Lebens- und Rentenversorgung, weiterhin Kapitalerträgen aus Sachbesitz und der selbst bewohnten Immobilie. Arbeitslebensbegleitend dienen – insbesondere zum Schutz des Familienverbandes – dazu auch Versorgungen zur Absicherung des Ausfalls des Eigenerwerbs und für den Fall des Wegfalls des Versorgers selbst. - Altersvorsorgedepot (Wikipedia)
Das Altersvorsorgedepot ist ein staatlich geförderter Kapitalanlagevertrag zur privaten Altersvorsorge. Er wird ab 1. Januar 2027 die Riester-Rente ersetzen. Die gesetzliche Grundlage dafür bildet § 1 Abs. 1b des Altersvorsorgeverträge-Zertifizierungsgesetzes in der Fassung des Altersvorsorgereformgesetzes. Kern der Reform ist die Einführung eines staatlich geförderten kapitalmarktorientierten Wertpapierdepots. Anleger können für eine Geldanlage staatliche Zuschüsse zum Vermögensaufbau für den Ruhestand erhalten, die nicht auf einer Beitragsgarantie beruhen. Über die Pflichtversicherten in der gesetzlichen Rentenversicherung hinaus, sind beim Altersvorsorgedepot auch Beamte und Selbständige unmittelbar förderberechtigt. Da die Produkte nicht nur Anleihen und Exchange Traded Funds (ETF) enthalten können, sondern auch Fonds, ELTIFs, „Betreuungsleistungen“ oder eine „Premium Fondsauswahl“, warnen Verbraucherzentralen vor übereilten Abschlüssen, da viele Details noch offen sind und Produkte sich als unrentable Kostenfalle herausstellen könnten. Die Effektivkosten sind für alle Anbieter auf maximal ein Prozent gedeckelt. Im Vergleich zu kostenfreien Depots bei Neobrokern und günstigen ETF-Sparplänen wäre dies verhältnismäßig teuer – gegenüber zulässigen Riester-Gebühren niedrig. - Familie (Wikipedia)
Familie (von lateinisch familia „Gesinde“, „Gesamtheit der Dienerschaft“, einer Kollektivbildung von famulus „Diener“) bezeichnet soziologisch eine durch Partnerschaft, Heirat, Lebenspartnerschaft, Adoption oder Abstammung begründete Lebensgemeinschaft, meist aus Eltern oder Erziehungsberechtigten sowie Kindern bestehend, gelegentlich durch weitere, mitunter auch im selben Haushalt lebende Verwandte oder Lebensgefährten erweitert. Die Familie beruht im Wesentlichen auf Verwandtschaftsbeziehungen. - Förderrente (Wikipedia)
Die Riester-Rente ist eine durch staatliche Zulagen und durch Sonderausgabenabzug geförderte, grundsätzlich privat finanzierte Rente in Deutschland. Die Förderung ist durch das Altersvermögensgesetz (AVmG) 2002 eingeführt worden und in § 10a, §§ 79 ff. Einkommensteuergesetz geregelt. Die Bezeichnung „Riester-Rente“ geht auf Walter Riester zurück, der als Bundesminister für Arbeit und Sozialordnung die Förderung der freiwilligen Altersvorsorge durch eine Altersvorsorgezulage ausarbeiten ließ. Anlass dafür war die Reform der gesetzlichen Rentenversicherung 2000/2001, bei der das Nettorentenniveau des Eckrentners, eines idealtypischen sozialversicherungspflichtig Beschäftigten, der 45 Jahre lang Sozialversicherungsbeiträge eingezahlt hat, von 70 % auf 67 % reduziert worden war. Für die Nutzung derart geförderter Altersvorsorgeverträge wird in vielen Publikationen das Verb „riestern“ verwendet. 2027 wird die bisherige Riester-Rente durch das neue Altersvorsorgedepot abgelöst bzw. ergänzt. - förderung (Wikipedia)
Förderung steht für: finanzielle Unterstützung, siehe Subvention finanzielle Fördermittel, Geld oder Bürgschaften staatlicher Institutionen Forschungsförderung, Finanzierung in Forschung und Entwicklung Kulturförderung, finanzielle Unterstützung von Bildungseinrichtungen und Kunst Unterstützung von Personen im Sinn einer Ermutigung, siehe Mentoring Finanzhilfe in der Ausbildung, siehe Stipendium Benachteiligtenförderung, berufspädagogische Maßnahmen individuelle Förderung, schulpädagogisches Konzept Begabtenförderung, Unterstützung bei der Entwicklung von Fähigkeiten Hochbegabter Unterstützung bei der Beseitigung von Lern- und Bildungsschwächen, siehe Nachhilfe Rohstoffförderung, wie Gas- und Ölförderung, siehe Erdölgewinnung Siehe auch: Förde Förder Fördern Liste aller Wikipedia-Artikel, deren Titel Förderung enthält
