Wie Banken den Zahlungsverkehr von morgen mitgestalten können
Bonn, 09. Dezember 2025 – „Wie wird in zehn Jahren bezahlt?“, „Welche Rolle spielen Banken, KI und der digitale Euro in der Welt der Zahlungsdienste von morgen?“ – Diese Fragen beleuchtet die neue Zukunftsstudie „Bezahlen 2035 – Handlungsperspektiven für Kreditinstitute in der Zahlungsdienstewelt von morgen“ der SRC Security Research & Consulting GmbH. Die Untersuchung beschreibt vier plausible Entwicklungspfade für den Zahlungsverkehr in Europa und zeigt auf, welche strategischen Handlungsoptionen sich daraus für Banken und Zahlungsdienstleister ergeben. Es zeigt sich, dass die Zukunft des Bezahlens durch ein Wechselwirken von KI, Tokenisierung, Regulierung und europäischer Zusammenarbeit geprägt sein wird.
Im Zentrum der Studie stehen die Szenarien „Wallet World“, „Tanz der KI-Agenten“, „Digitaler Euro übernimmt“ und „Paneuropäische Coopetition“. Sie greifen zentrale Trends wie die fortschreitende Digitalisierung, KI-gestützte Zahlungsprozesse, Tokenisierung, regulatorische Entwicklungen (PSD3, PSR, FiDA) sowie eine zunehmende Bedeutung des digitalen Euro auf.
Markus Schierack, Geschäftsführer der SRC Security Research & Consulting GmbH, erläutert: „Mit der Studie wollen wir den Blick über die tägliche Regulierungs- und Technologiediskussion hinaus richten. Uns ging es darum, Kreditinstituten konkrete strategische Orientierung zu geben – für eine Zukunft, in der europäische Souveränität, KI und Kooperation neu austariert werden müssen.“
Zusammenspiel von KI, Tokenisierung und Regulierung
Die Analyse macht deutlich, dass die Zukunft des Bezahlens nicht durch eine einzelne Technologie bestimmt wird. Entscheidend ist das Zusammenspiel aus KI, Tokenisierung, Regulierung und europäischer Zusammenarbeit. Banken stehen laut SRC vor der Aufgabe, ihre Rolle an der Kundenschnittstelle neu zu definieren und datenbasierte Mehrwertdienste auszubauen. Zugleich könnte der digitale Euro zu einem zentralen Hebel für europäische Souveränität werden – und die Marktgegebenheiten im Zahlungsverkehr grundlegend beeinflussen.
„Wir sehen mit allen Szenarien einen klaren Paradigmenwechsel im Payment-Ökosystem“, sagt zudem Mirko Torgen Oesau, Leiter strategische Beratung und Vertrieb bei SRC und fügt hinzu: „Die Frage ist weniger, wer dominiert, sondern wer mit wem zusammenarbeitet. Kooperation statt reiner Konkurrenz wird zu einem der entscheidenden Erfolgsfaktoren – sowohl zwischen Banken als auch zwischen etablierten und neuen Marktteilnehmern.“
Studienmethodik und Ausblick
Die Studie wurde im Sommer 2025 erarbeitet und Ende Oktober 2025 veröffentlicht. Grundlage bildete ein mehrstufiger Methodenmix aus Desk Research, qualitativen Experteninterviews und einer Online-Umfrage mit Fachleuten aus Banking, Payment, FinTech, Handel und Regulierung. Darüber hinaus flossen die Ergebnisse zweier Workshops und einer strategischen Wettbewerbssimulation („Business Wargame“) mit rund 25 Teilnehmenden ein, die in verschiedenen Marktrollen agierten.
Initiiert und verantwortet wurde die Studie von der SRC Security Research & Consulting GmbH in Bonn, fachlich unterstützt durch Z_punkt The Foresight Company aus Köln. SRC wird die Erkenntnisse der Studie nutzen, um mit Partnern aus Kreditwirtschaft, Verbänden und Regulierung in den Dialog zu treten. Die Ergebnisse fließen in Fachveranstaltungen, interne Strategieprozesse und künftige Publikationen ein.
Weitere Informationen und Download unter: https://bezahlen2035.src-gmbh.de
Die SRC Security Research & Consulting GmbH ist ein führendes Prüfungs- und Beratungsunternehmen für IT-Sicherheit und neue Technologien. Im Jahr 2000 als Gemeinschaftsunternehmen der deutschen Kreditwirtschaft gegründet, stellt SRC ein von der Kreditwirtschaft getragenes zentrales Bindeglied zwischen Forschung und Produkten bzw. Dienstleistungen dar. Dafür bündelt SRC hochaktuelles Know-how in den Bereichen IT-Sicherheit und Informationstechnologie und unterstützt mit Expertisen bei Entwicklung, Implementierung und Prüfung sicherer Systeme. Innovation und Nachhaltigkeit sowie die Schaffung von Standards für sichere Systeme und Umgebungen stehen dabei stets im Fokus.
So konnte SRC bereits vielfältige Anerkennungen und Akkreditierungen erlangen, z. B. durch das Labor für Common Criteria-Begutachtungen, diverse Akkreditierungen durch das PCI SSC, durch EMVCo, sowie Listungen und Anerkennungen durch das Bundesamt für Sicherheit in der Informationstechnik.
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- digitaler Euro (Wikipedia)
Digitaler Euro (D€) ist das im Juli 2021 beschlossene Projekt der Europäischen Zentralbank (EZB) zur möglichen Einführung von digitalem Zentralbankgeld. Damit soll ein schnelles und sicheres gesetzliches Zahlungsmittel auf digitaler Basis gestaltet werden, das den Euro für Privatpersonen und Unternehmen in der bestehenden Form als Bargeld und auf Bankkonten ergänzt und vom Europäischen System der Zentralbanken des Euroraums ausgegeben würde. Funktional vergleichbar ist der D€ als digitaler Zwilling des Euro-Bargelds mit digitalen Mobile-Payment-Zahlungssystemen wie Apple Pay, PayPal und Google Pay. Die Entscheidung, ob ein D€ tatsächlich eingeführt wird, soll erst nach Abschluss der Untersuchungs- und Vorbereitungsphase getroffen werden. In jedem Fall solle ein D€ das Bargeld nur ergänzen, es aber nicht ersetzen. Zu einer Festlegung des individuellen Haltelimits des D€ innerhalb eines e-Wallets (zwischen D€ 500–3000,- für Konsumenten) befindet sich die EZB aktuell (2024) in einer Kalibrierungsphase. Frühestens 2025 sollen EU-Parlament sowie Europäischer Rat zur Einführung des D€ abstimmen können. Bis 2028 könne der Digitale Euro eingeführt werden, so Burkhard Balz. Sollte Ende der 2020er Jahre ein D€ als vermutlich infrastrukturseitig kostengünstigere gesetzliche Zahlungsalternative zu Bargeld verfügbar werden, würde vermutlich eine beträchtliche Anzahl von Händlern aus Kostengründen keine Bargeldoption mehr anbieten. Bestünde weiterhin der politische Wunsch, die Wahlfreiheit aufrechtzuerhalten, müssten, wie in Schweden, gesetzliche Standards für eine Grundversorgung mit Bargeld festgelegt werden. - PSR (Wikipedia)
PSR steht für: Pacte socialiste pour le renouveau, togoische Partei Latvijas PSR (Padomju Sociālistiskā Republika), die ehemalige Lettische Sozialistische Sowjetrepublik Partei der Sozialrevolutionäre, ehemalige russische Partei Parti socialiste révolutionnaire, ehemalige französische politische Partei Patellarsehnenreflex Synonyme: Quadricepsreflex, Quadricepssehnenreflex, "Kniescheibenreflex" Parti Socialiste Rwandais, politische Partei in Ruanda Partido Socialista Revolucionário, ehemalige portugiesische Partei Power Structure Research, ein Zweig der Eliteforschung Powiat Średzki (Großpolen), als Unterscheidungszeichen auf Kfz-Kennzeichen Primary Surveillance Radar, siehe Primärradar Problem Steps Recorder (PSR.exe), Problemaufzeichnungsprogramm von Microsoft Windows (ab Version 7) Pulsating Source of Radio emission, siehe Pulsar Flughafen Pescara, nach dem IATA-Code Radio PSR (Privater Sächsischer Rundfunk), privater Radiosender in Sachsen Yamaha PSR (PortaSound Regular), eine Keyboardreihe der Firma Yamaha Parti Socialiste Rwandais, ruandische Kleinpartei PHP Standard Recommendation, Regeln zum Programmierstil und zu ausgewählten Design-Pattern in PHP psr steht für: Língua gestual portuguesa (ISO-639-3-Code), portugiesische Gebärdensprache - Tokenisierung (Wikipedia)
Tokenisierung bezeichnet in der Computerlinguistik die Segmentierung eines Textes in Einheiten der Wortebene (manchmal auch Sätze, Absätze o. Ä.). Die Tokenisierung des Textes ist Voraussetzung für dessen Weiterverarbeitung, beispielsweise zur syntaktischen Analyse durch Parser, im Textmining oder Information Retrieval. In der Informatik bezeichnet der Begriff analog die Zerlegung eines in einer Programmiersprache verfassten Computerprogrammes in kleinste Einheiten, siehe Token (Übersetzerbau) und Tokenbasierte Kompression. Außerdem wird mit Tokenisierung im Finanzwesen auch der Trend zur Abschaffung des Trägermediums Papier-Urkunde durch digitale Daten bezeichnet. - Zahlungsdienste (Wikipedia)
Zahlungsdienste sind Dienstleistungen, die der Abwicklung des Zahlungsverkehrs dienen. Sie werden im Zahlungsdiensteaufsichtsgesetz (ZAG) geregelt. - Zahlungsverkehr (Wikipedia)
Zahlungsverkehr ist in der Wirtschaft die Gesamtheit aller Zahlungen, also Übertragungen von Zahlungsmitteln zwischen Wirtschaftssubjekten.
